Seguro médico (Krankenversicherung)

El seguro médico, o Krankenversicherung, es el más conocido de los seguros que componen el denominado Sozialversicherungsystem, el equivalente a la Seguridad Social alemana.  Es el seguro que te garantiza disponer de cobertura sanitaria cuando la necesites.

El seguro médico puede ser tanto público (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV) como privado (Privat Krankenversicherung, PKV). La diferencia principal entre uno y otro viene en el precio, ya que en el primer caso será proporcional a tu sueldo y en el segundo será independiente del mismo.seguro medico

Si tu sueldo es inferior a 62,550€ anuales, no tendrás que preocuparte de tomar esta decisión, ya que tendrás que contratar un seguro público de forma obligatoria. No obstante, si tienes la posibilidad de elegir entre un seguro médico publico y un privado, ten en cuenta que pasar del primero al segundo es relativamente sencillo. Pero dar marcha atrás y pasar de uno privado a un público resulta bastante más complicado. Así que, si vas a contratar un seguro privado, piénsalo bien.

 

Seguro médico obligatorio

¿Y en qué casos es obligatorio disponer de un seguro médico? Pues en todos. Si vives en Alemania, la cobertura médica es obligatoria, al margen de tu situación: estudiante, trabajador, trabajador en prácticas, persona desempleada que reciba el subsidio de desempleo (Arbeitslosengeld I und II) … Si tienes un sueldo superior a 62.550€ anuales, el seguro médico también es obligatorio, pero puedes optar por uno privado.

Si estás pensando en pasar un tiempo en Alemania sin contratar un seguro, hay algo que debes saber: cuando lo contrates, el seguro te va a cobrar los meses que has estado en Alemania sin cobertura sanitaria, además de una pequeña multa. ¿Y cómo pueden saber cuánto tiempo llevas en Alemania? Pues por el Anmeldung, que deberás haber hecho dentro de las dos semanas posteriores a la firma del contrato de tu alojamiento. Este es uno de los documentos que te pedirán para poder contratar un seguro médico.

No obstante, si no quieres hacerte un seguro médico según llegues, existen algunas alternativas:

  • Durante un tiempo, puedes estar cubierto por un seguro de viaje. Si bien no puedes estar indefinidamente en esta situación, sí que es una opción durante las primeras semanas, hasta que puedas instalarte.
  • Si eres ciudadano UE y tienes la posibilidad de sacarte la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE), tendrás cobertura durante tres meses. Si eres un estudiante menor de 26 años la cobertura es de 12 meses. Para ello tendrás que llevar la TSE a la Oficina Estatal de Seguros y pedir la exención. Ten en cuenta que una vez hayan pasado esos tres meses, pasarás a estar sin cobertura.

 

Cuota del seguro médico

Si las palabras «seguro médico» te llevan a pensar que te vas a encontrar un modelo como el estadounidense, en el que los seguros son completamente privados y caros, tranquilízate. El sistema sanitario en Alemania es, por ley, proporcional al sueldo que tengas, y sus coberturas son amplias. Por ley, tanto cuotas como coberturas deben ser similares, así que no da lugar a abusos.

Antes hemos comentado la posibilidad de que pudieses contrar un seguro médico público o privado. Cuando vayas a decidirte por uno u otro, conviene que tengas en cuenta que los seguros privados tienden a aumentar la cuota con la edad, y que sus cuotas son independientes de tu sueldo. En esto no difieren mucho de los seguros privados en el resto de los países, ya que, al fin y al cabo, cuanto mayor seas, mayor es la posibilidad de que requieras de sus servicios, y también de que tu tratamiento sea más caro.

cuotaCon respecto a la cuota que deberás abonar, la cantidad que tendrás que pagar a tu seguro médico equivale al 14,6% de tu salario bruto mensual. A ello habrá que añadir un porcentaje que dependerá de la aseguradora, tu edad y si tienes hijos o no, pero que en cualquier caso no será demasiado. La cantidad podria elevarse hasta el 15,5% de tu salario.

Si trabajas por cuenta ajena, el pago se reparte entre la empresa y tú. A ti se te descontará el 8,2% de tu nómina. ¿Y si trabajas por cuenta propia? Pues en ese caso tú eres al mismo tiempo el trabajador y la empresa, y por tanto tendrás que pagar la totalidad de la cuota.

Hay una excepción en caso de que seas artista, publicista o escritor o escritora freelance. En ese caso, deberás probar tu pertenencia a la “Künstler Sozialkasse” (KSK), que cubrirá el pago de la mitad de las contribuciones.

A nivel familiar tanto tus hijos hasta los 18 años (hasta los 25 si son estudiantes) como tu cónyuge están cubiertos por tu seguro médico, siempre que no tengan ingresos propios de hasta 165 € mensuales.

Si eres asalariado es probable que la empresa se encargue del trámite de contratación del seguro médico para que no tengas que hacerlo tú. Pero si te tienes que ocupar tú, ten en cuenta que, por ley, los seguros médicos públicos deben tener precios y coberturas muy similares. No existen grandes diferencias entre unos y otros.

 

Documentación para contratar el seguro médico

La documentación que tienes que presentar para hacerte el seguro médico no es complicada. Ten en cuenta que, si trabajas por cuenta ajena, la empresa se encargará de realizarlo. Y si te encuentras en situación de desempleo tampoco tendrás que hacer el alta personalmente, ya que se encargará la Bundesagentur für Arbeit. En caso de que tengas que documentoshacerlo tú, esto es lo que tendrás que presentar:

  • DNI o pasaporte
  • Fotografía, para la tarjeta sanitaria
  • Anmeldung
  • Formulario de la Krankenkasse a la que te dirijas, cumplimentado
  • *Con respecto al Formulario E104, que es el certificado de la Seguridad Social en España, no tendrás que preocuparte. Desde junio de 2021 será la propia Krankenkasse quien solicitará al INSS en España la información sobre cotizaciones a través del sistema europeo de intercambio electrónico de Seguridad Social (EESSI).

Una vez estés registrado en el sistema de salud alemán, te enviarán a tu domicilio una carta con el número de afiliació n a la Seguridad Social. También podrás consultarlo en tus nóminas. Este número es importante, ya que te lo pueden pedir para muchos otros trámites.

 

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