La Seguridad Social en Alemania (Sozialversicherungsystem)
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Existen 4 seguros sociales en Alemania que conforman el equivalente a la Seguridad Social alemana. El conjunto se denomina Sozialversicherungsystem, y abarca, además del seguro médico (Krankenversicherung), los mencionados seguros sociales. Esta vertiente del Sozialversicherungsystem es el Sozialversicherung, y se compone del seguro de pensiones (Rentenversicherung), el seguro de desempleo (Arbeitslosenverischerung), el seguro de validez (Pflegeversicherung) y el seguro de accidentes (Unfallverischerung).
En este sentido, el sistema de garantía social no funciona exactamente igual que en España, donde se paga un porcentaje del salario a la caja común y de ahí se paga todo. En Alemania, cada trabajador tiene contratados una serie de seguros, y sabe exactamente qué parte se dedica a qué. EL porcentaje de salario que se dedica a cada uno de ellos aparece reflejado en la nómina.
Todos ellos conforman las 5 ramas en las que se divide el sistema de la Seguridad Social alemana (Sozialversicherungsystem). Aunque se les llame seguros, no se trata de un sistema como el estadounidense, en el que todos ellos son privados y tú debes pagar una cantidad al margen de tu sueldo. Todos forman parte del mismo sistema, y todos ellos cubren diferentes partes de las garantías del Estado social alemán.
Es verdad que existe la posibilidad de contratar cada uno de estos seguros de forma privada. Pero normalmente se contratan a través de una serie de compañías con convenios con el Estado, y al igual que en el caso del seguro médico, lo que debes pagar es una proporción constante de tu salario. El funcionamiento es muy similar al del seguro médico: la empresa se hará cargo de una parte, y otra saldrá directamente de tu nómina.
Las coberturas también son muy similares entre ellos, ya que el Estado alemán garantiza que toda la población debe tener cubiertas una serie de eventuales necesidades, como la jubilación o el desempleo. No obstante, no todos ellos son obligatorios. Así que, aunque disponer de todas estas coberturas siempre es una garantía, en última instancia puedes tener la posibilidad de elegir entre contratar algunos de ellos, o no.
A continuación, te hablo de cada uno de ellos para que tengas una orientación sobre su función y su cuota. No obstante, es recomendable que, cuando llegue el momento, te informes con más detalle en las instituciones que se encargan de gestionarlos o preguntando a un asesor, que además te lo podrá explicar en tu idioma para que no te quede ninguna duda.
Estas orientaciones te servirán para conocer, más o menos, su funcionamiento y el papel que juegan. Pero es importante conocer las especificidades de cada caso, ya que dependiendo del sector en el que trabajes puede ser más o menos interesante -incluso obliigatorio- que contrates determinados seguros. Al fin y al cabo, no tiene el mismo riesgo trabajar en una oficina de contables que en una fábrica de fuegos artificiales…
Seguro de jubilación (Retenversicherung)
Para cobrar la jubilación por límite de edad, tienes que haber cotizado al menos 5 años y haber alcanzado el límite de edad, establecido en 67 años. Existen otros tipos de jubilación por enfermedad, para personas viudas o para personas por discapacidad, entre otras, con otras condiciones. La cantidad que te queda depende de los años y el importe cotizados.
El organismo encargado de gestionarlo es el Deutsche Rentenversicherung (DVR). Ofrece las siguientes coberturas:
- Rehabilitación médica
- Rehabilitación profesional
- Pensión por incapacidad
- Pensiones de viudedad y orfandad
La cuota que tendrás que pagar es del 18,6% de tu salario. De esta cuota, tú pagas una mitad y la empresa paga la otra mitad. Es decir, a ti se te descuenta el 9,3% de tu nómina.
Seguro de desempleo (Arbeitlosenversicherung)
Para recibir el subsidio de desempleo (Arbeitslosengeld I) tendrás que inscribirte como demandante de empleo (Arbeitssuchende) 3 meses antes de la finalización del empleo. En caso de no saberlo con tanta antelación, podrás solicitarlo, a más tardar en el primer día de tu desempleo (o sea, cuando finaliza el contrato) de forma personal.
La institución encargada de gestionarlo es la Agencia de Empleo (Bundesagentur für Arbeit) que te corresponda según tu domicilio.
El tiempo durante el cuál podrás recibirlo será de:
- 12 meses, si eres menor de 50 años. Tendrás que haber cotizado al menos 24 meses en los últimos 5 años.
- 15 meses, si tienes entre 50 y 55 años. Tendrás que haber cotizado al menos 30 meses en los últimos 5 años.
- 18 meses, si tienes entre 56 y 57 años. Tendrás que haber cotizado al menos 36 meses en los últimos 5 años.
- 24 meses, si tienes 58 años o más. Tendrás que haber cotizado al menos 48 meses en los últimos 5 años.
- Si no consigues trabajo durante ese periodo y, una vez finalizado, sigues en el paro, podrás recibir la prestación por desempleo asistencial (Arbeitslosengeld II). Si cobras un dinero, pero tu prestación es demasiado baja y no te alcanza, también puedes tener derecho a complementación con el Arbeitslosengeld II. Deberás informarte en el Jobcenter que te corresponde según tu domicilio. Para saber qué Jobcenter te corresponde, puedes ir a la página de la Agencia de Empleo (Bundesagentur für Arbeit) y, en la parte de abajo del todo, introducir tu ciudad o código postal (ZIP code).
La cantidad que vas a recibir es:
- 60% del salario, si eres una persona soltera y sin hijos.
- 67% del salario, si tienes hijos.
La cuota que tendrás que pagar es del 2,6% de tu salario. De esta cuota, tú pagas una mitad y la empresa paga la otra mitad. Es decir, a ti se te descuenta el 1,3% de tu nómina.
Seguro asistencial (Pflegeversicherung)
Cubre los cuidados de las personas dependientes. Si en un momento dado ocurre un infortunio y pasas a ser una persona dependiente de los cuidados de otra persona, este será el seguro que cubra tus necesidades. Si quien cuida de ti es un familiar, también le ofrece apoyo financiero y asesoría.
Se debe haber cotizado por un periodo mínimo de 2 años en los últimos 10. La seguradora responsable de tu seguro médico (Krankenkasse) es el organismo encargado de cubrir este seguro.
La cuota que tendrás que pagar es del 3,4% de tu salario. Si no tienes descendencia, la cuota será del 4%. De esta cantidad, tú pagas una mitad y la empresa paga la otra mitad. Por otro lado, se reducirá un 0,25% de la cuota por cada hijo que tengas a partir del primero. Es decir, si tienes un hijo, pagarás un 3,4%. Si tienes dos hijos, pagarás un 3,15%, y así sucesivamente hasta el quinto hijo. Si tienes dos o más hijos, tu empleador pagará siempre un 1,7% y será a ti a quien se vaya reduciendo íntegramente la parte correspondiente de la cuota.
Seguro de accidentes (Unfallversicherung)
Se encarga de cubrir tanto los accidentes que ocurren en el centro de trabajo como aquellos que ocurren de camino de ida 
o de vuelta al trabajo (in itinere). Estas son sus coberturas concretas:
-
- Pago del total del tratamiento médico
- Asistencia para la integración ocupacional
- Asistencia para la integración social y asistencia suplementaria
- Prestaciones en efectivo a los asegurados (en caso de fallecimiento) y a sus dependientes.
La cuota de este seguro corre a cuenta de la empresa. Es decir, a ti no se te descuenta nada en tu nómina. En caso de que seas autónomo, tu aseguradora te dirá la cantidad que debes pagar en función del riesgo de accidentes de la actividad que desempeñes.
